历史的跨越崭新的起点

（漳州银监分局局长 黄世地） 穿越长长的时空隧道，30年，弹指一挥间飞逝而过。然而30年，却能让日月峥嵘，却能让银行业在蜕变中升华。30年的艰辛变革，30年的春华秋实，30年漳州银行人心血与汗水的抛洒，30年改革创新精神的历练，全市银行业不断发展壮大，市场竞争力不断增强，服务水平不断提升，辉煌的改革成果惊羡了各个行业的目光。

一、巨大的历史变化

1.机构体系日趋完善。改革开放30年，伴随着漳州经济的快速发展，漳州银行业也经历了波澜壮阔的历史进程。1978年，仅有人民银行、建设银行和农村信用社三类银行业金融机构，机构和产品种类单一、服务功能弱小。通过30年的发展完善，目前形成了人行、银监分局“二龙治水”，农业发展银行、大型国有控股商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等各类银行业金融机构“同台竞技”格局，多元化的银行业机构体系初步形成。

2.经营规模日益扩大。1978年以来，漳州银行业经营状况不断好转，实现了速度、质量和效益的有机统一，为支持地方经济发展做出了积极的贡献，“助推器”作用日益凸显。一是经营规模不断扩大。各项存款余额由1978年末的2.4亿元增加到2008年6月末的675个亿，增幅达280倍；各项贷款余额由1978年末的近3个亿增加到2008年6月末的488亿，增幅达190倍。中间业务从1989年“零”起步，到现在每年中间业务收入占总收益的20%以上。同时，银行业的整体盈利能力不断提高，从2002年起，我市银行业发展走出了波底，实现连年整体盈利，仅今年上半年，银行业盈利超过了9个亿。

3.资产质量日益提高。1984年，我市开始实行有计划的商品经济，促进了信贷业务的迅速发展，但这个时期的贷款绝大部分给了国有企业，贷款通常没有担保，再加上地方政府的行政干预严重，使许多企业拖欠银行贷款。据统计，20世纪80年代后期，我市国有银行贷给企业的贷款中平均有20%至30%的贷款不能偿还。90年代，商业银行实行商业化经营以后，采取更为激进的贷款政策，信贷风险继续大幅度上扬。为处置居高不下的信贷风险，1999年以来，四家金融资产管理公司开始大量收购和处置银行业剥离的不良贷款，至今共剥离核销26亿多元，银行业不良贷款逐年大幅下降。同时，银行业也实行了严格的指标考核，不良贷款余额、比率持续5年实现“双降”。

4.风险管控能力日益增强。在传统的计划经济体制下，银行业务单一，且信贷风险由国家统一承担，银行风险观念淡薄，几乎没有风险管理活动。在有计划的商品经济体制下，信贷风险也开始逐渐暴露并加剧，我市银行业开始实行呆账准备金制度、备付金制度和资产负债比例管理等，初步建立起银行信贷风险管理制度。进入21世纪，我市银行业快速发展，开始探索全面风险管理体系，经济资本管理开始推行，信贷风险、操作风险、流动性风险管理得到全面加强，特别是农村信用社的资本充足率和拨备水平显著提升，到目前共有3家机构达到8%的监管要求，全市拨备覆盖率达到49.98%，资产减值准备充足率95.24%，贷款损失减值准备充足率114.05%。

5.服务水平日益提升。1978年，漳州银行业仅是简单地开展存、贷、汇等传统业务。进入90年代，开始拓展外汇业务。2000年以后，业务模式发生重大转变，由原来的“以产品为中心”逐步转向“以客户为中心”，根据各自的市场定位和服务对象的差异，进行个性化服务、电子化服务、延伸性服务探索，为广大客户提供更多、更好的金融服务。据了解，目前辖内银行业常见的业务品种有存款、贷款、结算、代理、银行卡、国际金融、财务顾问、理财等等，几乎涵盖各上级行已开办的所有品种，金融消费者可选择的产品进一步丰富。目前，又从单层面市场营销转向多层面市场挖掘，既满足大众客户的一般金融需求，又为高端客户提供个性化的深度服务。

6.体制机制日益健全。银行业金融机构大力推进机制改革与创新，努力消除影响银行经营发展的机制障碍，奠定了良好的制度基础：国有商业银行多次“变脸”，从“破壳”为专业银行到商业银行的“蜕变”再到国有商业银行的“脱胎换骨”，逐步走向商业化运营轨道。邮政储蓄从1986年恢复开办储蓄业务，到2008年邮政储蓄业务与邮政业务分离，从单一吸收存款转化为全功能商业银行。2005年以来，农村信用社全面改革管理体制和产权制度，形成了以县级法人联社为经营主体的新格局，建立公司治理结构、资本约束等管理机制。

7.外部环境日益改善。1978年，银行只是政府的“出纳员”和“保管箱”，并没有多少独立行动的空间。1980年以后，转轨时期资金计划供给制的特征，使地方政府产生“免费资本幻觉”，使银行业沦为国企“改制”、“脱困”工具，银行业变成各级政府的“钱袋子”。20世纪是一个分水岭，银行业的自主经营意识不断增强，政府干预不断弱化，从“汲取”金融到“建设”金融，政府支持银行业发展的力度不断加大；社会信用建设不断推进，社会信用意识不断增强；司法的有效性增强，案件的执行力不断提高。

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